Independencia financiera. ¿Qué? ¿Cómo? ¿Cuánto? ¿Por qué?

Esta guía te ayudará a resolver todas tus dudas sobre la independencia financiera. Qué es, cómo alcanzarla, cuánto dinero necesitas, cuánto tiempo te va a costar, y lo más importante, si puedes lograrlo. ¿Sigues pensando que es una quimera? Quizá estás equivocado, sigue leyendo para descubrirlo.

Contenido

1. ¿Qué es la independencia financiera?
2. ¿Cómo conseguir la independencia financiera?
3. ¿Qué es el interés compuesto?
4. ¿Cuánto dinero necesito para conseguir la independencia financiera?
5. ¿Cuánto tiempo me costará conseguir la independencia financiera?
6. ¿Por qué debes conseguir la independencia financiera?

1. ¿Qué es la independencia financiera?

Es el momento en el que los ingresos de tus activos superan a tus gastos. Dicho de otro modo, es el momento en el ya no necesitas trabajar nunca más. Este concepto también es conocido como libertad financiera.

En Estados Unidos se ha popularizado el movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) que persigue la conseguir la independencia financiera y jubilarse pronto. En Europa todavía cuenta con pocos adeptos pero se está extendiendo rápidamente gracias a Internet.

Puede parecer una utopía, pero sí, existe y es posible. ¿No me crees? Sigue leyendo.

2. ¿Cómo conseguir la independencia financiera?

Actualmente hay varias maneras de conseguir la libertad financiera, te puede tocar la lotería, puedes pegar el pelotazo con el Bitcoin o recibir una herencia, pero siento decepcionarte ya que lo primero es muy difícil, lo segundo es especular (arriesgado) y lo tercero es más bien probable que te pase a una edad tardía.

Pero no te preocupes, hay métodos perfectamente válidos para alcanzar la libertad financiera, varios de ellos podrían ser: montar una empresa de éxito, emigrar temporalmente a un país más caro, escribir un libro que te genere ingresos pasivos o invertir. En este artículo me voy a centrar en este último ya que es el que mejor conozco, el más extendido y en mi opinión, el más fácil.

Para conseguir tu libertad mediante inversión sólo tienes que hacer lo siguiente, gastar menos de lo que ingresas e invertir ese ahorro mediante el interés compuesto.

3. ¿Qué es el interés compuesto?

Cuando pensamos en interés, lo primero que se nos viene a la cabeza es recibir cierta cantidad de dinero al final de un periodo. Habría que diferenciar entre simple y compuesto.

  • Interés simple es cuando nos quedamos ese beneficio y no reinvertimos. Por ejemplo, un depósito bancario.
  • Interés compuesto es cuando reinvertimos ese beneficio. Por ejemplo, un fondo de inversión de acumulación.

Puede que el término interés compuesto lleve a confusión en un primer momento, pero como ya indico, es tan sencillo como reinvertir tu dinero.

En la siguiente gráfica puedes ver la comparativa de los dos tipos de interés durante un periodo de tiempo de 30 años. He tomado como referencia un interés anual del 10%, quizá algo excesivo para los tiempos que corren pero así se enfatiza el poder de reinvertir nuestro dinero.

Interés simple vs interés compuesto
Consulta el detalle aquí. Gráfico generado con Datawrapper

Como se puede ver, si no reinvertimos, pasados los 30 años tendremos algo menos de 4.000€ mientras que si reinvertimos nuestro dinero, conseguiremos casi 16.000€, 4 veces más.

Una última cosa… En el cálculo del interés compuesto influyen tres factores:

  1. Capital
  2. Rentabilidad
  3. Tiempo

Y no te confundas, de estos tres factores, el más importante es el tiempo, así que si no has empezado a invertir tu dinero, ya tardas.

La fórmula del interés compuesto es: Inversión * (1 + i)^n donde i es el interés anual y n el número de años. Ejemplo: 1.000€ * (1 + 0,10) ^ 1 = 1.100€.

Ahora que ya sabes calcular el interés compuesto, imagina cómo se potenciaría si, además del capital inicial, hacemos aportaciones periódicas. Invirtiendo de esta manera se pueden alcanzar importes realmente elevados, de seis y siete cifras, exactamente los que se necesitan para una jubilación tranquila.

Imagen de PublicDomainPictures en Pixabay

4. ¿Cuánto dinero necesito para conseguir la independencia financiera?

Para calcular el dinero que te hace falta, primero necesitas saber cuánto gastas anualmente. El importe mínimo con el que podrás debes retirarte es el resultado de multiplicar tus gastos anuales por 25.

Ejemplo: Si gastamos 12.000€ al año, la cantidad mínima para retirarnos es 12.000€ * 25 = 300.000€.

¿De dónde salen estas cifras? Se obtienen de la regla del 4%. Explicado de manera fácil, sirve para calcular la cantidad necesaria para jubilarnos (asumiendo una retirada anual del 4%).

Si quieres ser un poco más precavido, yo recomendaría multiplicar tus gastos por 33 o 35 y asumir un retiro anual del 3% de nuestro patrimonio.

Calculadora con dinero
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5. ¿Cuánto tiempo me costará conseguir la independencia financiera?

Cada caso es diferente. De manera generalista, el tiempo necesario para reunir todo el dinero necesario puede rondar los 15 o 20 años, en ocasiones, mucho menos. Existen varias calculadoras de interés compuesto en internet con las que podrás realizar tu simulación, las que más me gustan son esta y esta. Te recomiendo que para tus simulaciones uses un retorno de entre el 6% y el 8%.

Es cierto que existen factores que complican nuestro cálculo, como pueden ser la inflación o los impuestos. Si quieres realizar una simulación teniendo en cuenta estos factores, te recomiendo la calculadora de la Hormiga Capitalista, que es más completa.

Si pensabas que esto era pan comido y que te iba a costar 3 o 5 años, siento desilusionarte. Debido a que el efecto bola de nieve funciona de manera exponencial, tardarás unos 10 años en notar los resultados. No hay atajos, la clave es la constancia.

6. ¿Por qué debes conseguir la independencia financiera?

En un mundo cambiante y global, donde no hay nada seguro, la mejor manera de asegurarnos un futuro tranquilo es comenzar el camino hacia la libertad financiera. Si no hacemos nada, la inflación se comerá silenciosamente nuestro dinero mientras coge polvo en nuestra cuenta corriente.

Me interesa el futuro porque es el sitio donde voy a pasar el resto de mi vida.

Woody Allen

Muchas personas no emprenderán nunca este camino, ya sea por desconocimiento o porque creen que es una utopía y no han profundizado en el tema. Pero la realidad es otra, llegar con éxito al final de este camino es posible para muchas personas. Sólo se necesita una buena tasa de ahorro, tiempo y constancia.

¿Te preocupa empezar el camino y no llegar nunca a tu destino? No pasa nada, si no consigues una independencia completa, seguro que puedes jubilarte con una cantidad ingente de dinero que te proporcione tranquilidad en el ocaso de tu vida.

Hemos de jugar la partida con las cartas que nos han tocado, lo único que puedo decirte es que si no has empezado y todavía tienes unos años antes de tu jubilación, vale la pena intentarlo.

Nos vemos en la cima.

Persona levantando los brazos en la cima de una montaña.
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