Las finanzas del coche, al descubierto

¿Necesitas un coche nuevo pero te da miedo destrozar tus finanzas? ¿Quieres descubrir lo que realmente cuesta tener un vehículo en propiedad? Aquí encontrarás estas y otras respuestas relativas al binomio coche / dinero, como siempre, todo tratado desde una perspectiva sencilla, amigable y con total transparencia. Sigue leyendo y seguro que te llevarás alguna sorpresa.

Contenido

1. Consejos para la compra
1.1 No te compres un coche
1.2 Olvida la moda de los SUV
1.3 Conoce los costes ocultos
  1.3.1 Seguro de automóvil
  1.3.2 Cambio de aceite
  1.3.3 Neumáticos
  1.3.4 Batería
  1.3.5 Otros gastos de mantenimiento
  1.3.6 Parking
  1.3.7 Impuesto de circulación
  1.3.8 ITV
1.4 Elige el tipo de combustible que más te conviene
1.5 Da preferencia a los extras antes que a la potencia
  1.5.1 Extras imprescindibles
  1.5.2 Extras importantes
  1.5.3 Extras poco interesantes
1.6 Pruébalo antes de comprarlo
1.7 Cuidado con financiar tu compra
1.8 Explora alternativas de compra
1.9 Visita el taller oficial
2. Epílogo

Miniatura de metal (die-cast) Lamborghini Superleggera
Lamborghini Superleggera, mi coche (de juguete)

1. Consejos para la compra

1.1 No te compres un coche

Si no es necesario, no te compres un coche, o intenta retrasar su compra. Puede que una gran avería incentive un cambio de automóvil, pero si lo pensamos fríamente, con el dinero que nos cuesta reparar ese problema, quizá estemos comprando una buena tanda de kilómetros.

Con un ejemplo se ve fácilmente. Una avería en nuestro querido vehículo nos costará 2.000€. Podemos comprar un coche nuevo o repararlo. En este último caso, por un módico precio podremos realizar otros 100.000 kilómetros más con nuestro coche.

Vale la pena, ¿verdad? Cuanto más tardemos en comprar un coche, más tecnológicamente avanzado será, de la misma manera que ocurre con los ordenadores y teléfonos móviles.

1.2 Olvida la moda de los SUV

Cada segmento automovilístico tiene su utilidad:

  • Un pequeño turismo se conduce y aparca fácilmente en la ciudad.
  • Una berlina es la reina de la autopista.
  • Un todo terreno está pensado para viajar por caminos.

Seguro que has visto el nuevo SUV de tu vecino y quieres uno parecido, pero antes de lanzarte, déjame que te cuente que no es oro todo lo que reluce, a parte de que este tipo de vehículos no siempre son los más adecuados para sus dueños.

Tomamos la vista frontal de dos coches de la marca BMW, a la izquierda el serie 1 (turismo de tamaño medio) y a la derecha el X3 (SUV de tamaño medio).

  • El SUV tiene una huella frontal más grande, perjudicando así su aerodinámica y consumo, ya que simplemente ocupa más espacio.
  • El SUV es un coche más alto, por lo que su centro de gravedad también está en una posición más elevada, además circula más aire entre el asfalto y el coche. Esto perjudica la aerodinámica, el consumo y la conducción. Las curvas se toman peor tanto por su altura como por el mayor recorrido de la suspensión. El coche balancea más y el viento lateral puede ser un problema con algunos modelos.
BMW Serie 1 y BMX X3 (vista frontal) - Fotografías extraídas del configurador de la marca.
BMW Serie 1 y BMX X3 (vista frontal) – Fotografías extraídas del configurador de la marca.

Ahora tomamos una vista lateral, arriba el serie 3 coupé y abajo el mismo SUV, el X3.

  • La zona del portón del maletero del SUV es mucho más abrupta (más angulosa) perjudicando su aerodinámica y consumo.
  • El portón del maletero del SUV es mucho más grande y cómodo, su boca de carga también, pero no te engañes, su capacidad no es más grande que la de un turismo, las apariencias engañan.
BMW Serie 3 Coupe y BMW X3 (vista lateral) - Fotografías extraídas del configurador de la marca.
BMW Serie 3 Coupé y BMW X3 (vista lateral) – Fotografías extraídas del configurador de la marca.

Por último:

  • El SUV es un coche que pesa más, por lo que su consumo es mayor y su conducción peor.
  • Con un SUV podrás ir por algunos caminos de tierra. Recalco la palabra algunos porque un SUV no es un todoterreno.
  • Los costes de ocultos del SUV pueden ser muy elevados comparados con otros automóviles de segmentos inferiores, hablo sobre ello en el siguiente punto.

Cada vez que enumero esta lista de razones a algún conocido, siempre me contestan lo siguiente: «Ya pero su puesto de conducción es más elevado y es más seguro». No es del todo cierto, la visibilidad es mejor por estar sentado en una posición más elevada, pero no por eso es más seguro, todo depende de cómo esté construido el automóvil. Mira la foto anterior, ¿realmente crees que uno es más seguro que el otro?

Vamos a desmontar el mito de la seguridad comprobando la de un BMW serie 3 contra un BMW X3 en la web de Euroncap. Casualmente los dos obtienen 5 estrellas y sus puntuaciones son similares.

Test Euroncap BMW serie 3 y BMW X3
Test Euroncap BMW serie 3 y BMW X3

1.3 Conoce los costes ocultos

Un automóvil tiene muchos gastos ocultos. Gastarse 25.000€ o 40.000€ puede no ser un problema (o sí, si tienes que pedir un crédito), el verdadero sufrimiento llega cuando te vas desangrando año a año entre seguro, revisión, cambio de ruedas…

1.3.1 Seguro de automóvil

No voy a hacer una comparativa de precios ya que hay muchos factores que influyen en él. Puedes realizar una simulación en múltiples portales de internet como Rastreator.

Los factores más importantes que influyen en el precio del seguro son:

  • Características del conductor, como pueden ser la edad, la experiencia y el historial.
  • Características del vehículo, como pueden ser la marca, el modelo, la potencia, el riesgo de robo y los accesorios (extras) incluidos.
  • Coberturas de la tipología del seguro. Puedes contratarlo a todo riesgo, a terceros o simplemente con alguna cobertura adicional.

Lo que te sí puedo afirmar es que tu seguro probablemente estará entre 250€ y 600€ anuales dependiendo de los factores anteriormente comentados y la compañía con la que lo contrates.

Mis recomendaciones a la hora de contratar un seguro son:

  • Contrata siempre un seguro con franquicia ya que está demostrado que uno sin ella sólo sale rentable si se da al menos un parte al año.
  • Contrata el seguro con una compañía que tenga oficinas físicas. Esto te evitará llamadas telefónicas interminables en caso de tener problemas.
  • Paga anualmente, nunca elijas pagar trimestralmente o semestralmente ya que esto eleva el coste del seguro entre un 10% y un 20%.

1.3.2 Cambio de aceite

Te voy a ser sincero, no sé cuanto cuesta un cambio de aceite, así que he buscado por Internet y el precio que me indica es: 85€ sin cambio de filtro y 150€ con cambio de filtro.

Tendrás que cambiar el aceite:

  • Una vez al año o cada 15.000 km en el caso de un aceite normal.
  • Una vez cada dos años o cada 30.000 km en el caso de que el aceite sea de larga duración.

Cuando hablo de cambio de aceite, me refiero al del motor, pero hay otros componentes que pueden requerir un cambio de aceite, como por ejemplo:

  • Cambios automáticos: Si nuestra caja de cambios no es lubricada, no necesitará mantenimiento, pero si nuestro coche tiene un motor potente, lo más probable es que la caja sea lubricada y nos toque cambiar el aceite cada cuatro años con un precio de alrededor de 275€ según el libro de mantenimiento de Volkswagen de 2020.

En el caso de los coches eléctricos, el cambio de aceite del motor y de la caja de cambios no aplica.

1.3.3 Neumáticos

El caso de los neumáticos es digno de estudio, para ello he ido a la web de Michelin y he extraído el precio del mismo modelo de rueda para 3 vehículos de diferentes segmentos:

  • Volkswagen Polo: Para este pequeño utilitario nos queda un precio unitario de 79,19€, que multiplicado por 4 ruedas da 316,76€ sin contar la mano de obra. La medida de llanta que he elegido es 15 pulgadas, aunque un utilitario puede montar normalmente hasta 17 pulgadas, lo cual encarecería un poco el precio.
Rueda Michelin Primacy 4 para Volkswagen Polo
Rueda Michelin Primacy 4 para Volkswagen Polo
  • Volkswagen Passat: Para esta berlina, líder en el segmento, nos queda un precio unitario de 175,78€, que multiplicado por 4 ruedas da 703,12€ sin contar la mano de obra. He elegido una medida de llanta de 18 pulgadas pero en ocasiones se montan llantas desde 17 pulgadas hasta 19 pulgadas.
Rueda Michelin Primacy 4 para Volkswagen Passat
Rueda Michelin Primacy 4 para Volkswagen Passat
  • Volkswagen Tiguan: Para este precioso SUV nos queda un precio unitario de 186,38€, que multiplicado por 4 ruedas da 745,52€ sin contar la mano de obra. He elegido una medida de llanta de 18 pulgadas pero un SUV fácilmente puede montar llantas de hasta 20 pulgadas lo cual encarece todavía más el precio.
Rueda Michelin Primacy 4 para Volkswagen Tiguan
Rueda Michelin Primacy 4 para Volkswagen Tiguan

De esta comparativa podemos sacar la siguiente conclusión. Cambiar la rueda de un SUV es un mínimo de 2,35 veces más caro que la de un utilitario. Recalco la palabra mínimo porque las ruedas de un utilitario se deberían desgastar menos debido a su menor peso y potencia.

Los neumáticos suelen tener una vida útil de entre 30.000 km y 70.000 km (o unos 5 años ya que se cristalizan con el tiempo). En mi caso, lo mínimo que me han durado son 27.000 km y lo máximo 70.000 km, depende del modelo de coche, potencia y conducción, nunca he tenido que reemplazarlos debido al factor tiempo.

1.3.4 Batería

La batería se debe revisar a partir de los 5 años. Puede que tengas suerte y te dure toda una vida, a mi me ha pasado pero también todo lo contrario, con menos de 5 años ha dicho basta.

El precio de una batería oscila entre los 80€ y los 160€, depende de la marca, la intensidad de carga y si soporta la función Start-Stop. Los coches pequeños no necesitan grandes y caras baterías, por lo que también ahorrarás en este aspecto.

Los precios que te he indicado son orientativos. Prepara el bolsillo porque cuando estés en un apuro y tengas que ir al taller a cambiarla, puede que la factura alcance la friolera de 300€, a mi me ha pasado.

Si tenemos un coche eléctrico, el reemplazo de una batería puede costar más de 7.000€, por eso algunos fabricantes utilizan la fórmula del alquiler de baterías, lo que conlleva pagar una cuota mensual.

1.3.5 Otros gastos de mantenimiento

A continuación te muestro los costes de mantenimiento de tres vehículos según el libro de mantenimiento de Volkswagen de 2019.

  1. La primera imagen corresponde a un pequeño utilitario, el Polo.
  2. La segunda imagen corresponde a un SUV de tamaño medio, el Tiguan.
  3. La tercera imagen corresponde a un turismo 100% eléctrico el e-Golf.

Si echamos un vistazo con detenimiento, veremos lo siguiente.

  • Algo tan simple como cambiar las bujías es un 33,3% más caro en el Tiguan (SUV) que en el Polo (utilitario).
  • La batería del SUV es mejor por lo que su reemplazo es más caro que en el utilitario.
  • Otros costes como el cambio de la correa de distribución o los frenos también son más caros en el SUV.
  • Las operaciones de mantenimiento y desgaste del vehículo eléctrico son mínimas comparadas con los modelos de combustión. Cuidado, en la lista han excluido el reemplazo de batería, probablemente la pieza más cara.
Precios de mantenimiento para Volkswagen Polo según el libro de mantenimiento de 2019.
Precios de mantenimiento para Volkswagen Tiguan según el libro de mantenimiento de 2019.
Precios de mantenimiento para e-Golf según el libro de mantenimiento de 2019.

En resumen, podemos afirmar que el coste del mantenimiento de un vehículo es proporcional a su tamaño. Respecto al vehículo eléctrico… no juega en la misma liga, no podemos compararlo directamente con los modelos de combustión, aunque realmente sigue compartiendo algunas de las operaciones de mantenimiento y el coste de ellas también son proporcionales a su tamaño.

1.3.6 Parking

Si queremos que nuestro flamante coche no duerma en la calle: o tenemos un parking en propiedad y pagamos unos 100€ de IBI (precio orientativo) o tendremos que alquilar uno, el precio mensual del alquiler se sitúa entre los 45€ y los 150€ dependiendo de la ciudad y zona.

1.3.7 Impuesto de circulación

El impuesto de circulación se paga anualmente y está comprendido entre los 65€ y 170€ anuales, dependiendo de factores como la cilindrada, potencia, emisiones o municipio. Puedes consultar los precios detallados para tu vehículo aquí.

1.3.8 ITV

Tienes que pasar la inspección técnica de vehículos:

  • Tras cuatro años desde la matriculación.
  • Después de estos cuatro años, deberás pasarla cada dos.
  • Cuando el vehículo tenga diez o más años, deberás pasarla cada año.

Esta revisión tiene un coste aproximado de 40€ para vehículos de gasolina y 60€ para vehículos de diesel dependiendo de la comunidad autónoma. En el caso de los vehículos eléctricos, aunque todavía no está muy extendido, suele costar lo mismo o similar a un vehículo de gasolina.

1.4 Elige el tipo de combustible que más te conviene

Actualmente existen cinco tipos de vehículo en base a su combustible:

  1. Eléctrico: Está indicado para personas que recorren un máximo de 50 kilómetros al día y/o se mueven por dentro de la ciudad. Actualmente, las baterías limitan mucho su autonomía.
  2. Gasolina: Está indicado para personas que recorren hasta 100 kilómetros al día aproximadamente. Estos trayectos incluyen ciudad o carretera.
  3. Híbrido: Es una mezcla de los dos anteriores. Permite ahorrar más que con un vehículo de gasolina, pero cuidado, su mecánica es más compleja ya que tiene un motor de combustión y uno eléctrico.
  4. GLP: Son las siglas de Gas Licuado del Petroleo. Se empieza a popularizar últimamente, algunos taxis ya lo tienen. Puedes tener uno nuevo en GLP o convertirlo desde uno de gasolina (o híbrido). Su autonomía no es muy elevada pero juega con el bajo coste del carburante para conseguir el ahorro.
  5. Diesel: Son vehículos más robustos, con una mecánica más compleja que un vehículo de gasolina. Normalmente indicados para largos trayectos por carretera y autovía.

No te dejes guiar por las noticias, la demonización del diesel y la moda del eléctrico. Simplemente elige lo que más te convenga en base a los trayectos que recorrerás con tu coche.

1.5 Da preferencia a los extras antes que a la potencia

Un error común es dar preferencia a un motor potente antes que a los accesorios (extras). Te explico por qué no deberías cometer este error.

Tu coche debería durar al menos 10 años, en el peor de los casos 8 y en el mejor hasta 15. Si no destinas unos cuantos euros a cargarlo de tecnología punta, notarás como se queda desfasado rápidamente y tendrás ganas de cambiarlo antes de que termine su vida útil.

Puede que te sientas abrumado ante la cantidad de accesorios que te presentan las marcas de automóviles, no te preocupes, a continuación te presento una lista de los extras que considero imprescindibles, importantes y poco interesantes para que puedas separar el grano de la paja rápidamente.

1.5.1 Extras imprescindibles

  • Climatizador: La mayoría de los automóviles vienen con este accesorio instalado de fábrica, ya que es esencial para el confort, no obstante, algunas marcas siguen sin incluirlo y hay que pagarlo por separado. Es imprescindible para no tener que estar todo el rato toqueteando los botones de frío, calor y ventilador.
  • Control de velocidad de crucero adaptativo (ACC): La primera versión de este accesorio era la velocidad de crucero (sin más). Con los años ha evolucionado hacia una versión adaptativa que regulará nuestra velocidad en función del coche que tengamos delante. Imprescindible para nuestra seguridad pues puede evitarnos alguna colisión. No se debe confundir con el asistente de frenada de emergencia que detendría el vehículo en caso de posible colisión. Son accesorios parecidos y complementarios pero no iguales.
  • Luces LED: Primero fueron los faros halógenos, luego los xenón, ahora los led y próximamente serán los láser. Nuestro coche debería equipar cualquiera que no sea halógeno. Lo agradeceremos cada vez que tengamos que conducir de noche.
  • Cambio automático: Hoy en día están popularizándose en Europa aunque en EEUU llevan décadas en las calles. Los hay de varios tipos, pero los mejores son los de doble embrague (tecnología heredada de la fórmula 1). Pueden llegar a costar hasta 2.000€. Tenerlo nos permitirá relajarnos en atascos y prestar mucha más atención a la carretera ya que no tendremos que malgastar esfuerzos en cambiar de marcha. Es un accesorio esencial para que nuestro coche no se sienta viejo nada más salir del concesionario. No conozco a nadie que lo haya probado y se arrepienta.

1.5.2 Extras importantes

  • Asistente de mantenimiento de carril: Esencial para nuestra seguridad porque evitará que nos salgamos del carril durante un viaje por una aburrida autovía.
  • Sensores de aparcamiento (o cámara de marcha atrás): Esencial para no aparcar al toque y rayar tu coche (o el de otros). Aquí encontrarás opiniones para todos los gustos, algunos prefieren la cámara, yo prefiero los sensores porque los pitidos ayudan a no despistarte. Es común poder instalar ambos en el mismo vehículo, pues son complementarios.

1.5.3 Extras poco interesantes

  • Pintura: A todos nos gusta tener un coche que represente nuestra personalidad, pero la pintura no aporta nada en cuanto a prestaciones y confort. Incluso se ha dado el caso de que alguna pintura muy cara y especial requiere cuidados diferentes.
  • Llantas: Este accesorio es más estético que otra cosa pero tiene varias peculiaridades. Unas llantas más grandes (y más anchas) pueden tener consecuencias tan variopintas como incrementar el precio del neumático, absorber mejor las irregularidades de la carretera, dotar a la suspensión de un tacto más duro (por su bajo perfil) o disminuir la aceleración y la frenada de manera inapreciable (debido a su distribución del peso).

1.6 Pruébalo antes de comprarlo

Un automóvil seguramente será la compra más cara que hagamos en esta vida después de una vivienda. Cuesta mucho dinero y no podemos gastarlo si no estamos seguros de lo que compramos. Tenemos que averiguar si dicho coche satisfará nuestras necesidades, así que, qué mejor manera que conduciéndolo.

No hay ningún problema en solicitar una prueba al concesionario, nos la concederán con los ojos cerrados ya que hay mucho dinero en juego. Hay muchas cosas que observar: confort, espacio, ruido, comportamiento del vehículo.

1.7 Cuidado con financiar tu compra

Lo ideal, a la hora de comprar un coche, es hacerlo sin tener que pedir un préstamo. Te cuenten lo que te cuenten, esta es la opción más barata.

Te digo esto porque el concesionario, a menudo, te ofrecerá diferentes fórmulas (con créditos de por medio) que parecen abaratar el precio final del automóvil, como por ejemplo: si lo financias, te hacemos un descuento adicional de un 10% y te damos el mantenimiento gratis durante cuatro años. Estas fórmulas nunca son tan baratas como comprarlo al contado, tendrás que pagar intereses y eso se comerá los supuestos beneficios de la financiación.

Otra cosa que has de tener en cuenta, si necesitas financiación, es el interés del préstamo. Es probable que la financiera de la marca de automóviles no te ofrezca condiciones tan favorables como las que te ofrece tu banco, haz una breve comparativa y decide lo que más te convenga.

Coche dinero
Imagen de Raten-Kauf en Pixabay

1.8 Explora alternativas de compra

Hay personas que prefieren comprar un coche nuevo y personalizado, entre los que me incluyo, pero existen otras fórmulas que pueden resultar interesantes.

Hoy en día también podemos comprar un coche de kilómetro cero, segunda mano o simplemente alquilarlo con la fórmula de renting. Esta última se está popularizando últimamente y permite tener un vehículo sin muchas preocupaciones, pagando una cuota mensual, que puede incluir cosas como el seguro y el mantenimiento.

1.9 Visita el taller oficial

A todos nos gusta ahorrarnos unos euros en el mantenimiento de nuestro vehículo, para ello, una de las mejores opciones es ir al taller del barrio. No tengo nada en contra de él y no me cabe duda de que sus precios son siempre o casi siempre más competitivos que el taller oficial.

Un cambio de ruedas siempre se ha hecho y se hará de la misma manera, por lo que incluso sería preferible no llevar el coche a un taller oficial debido a su precio, pero cuando la operación requiere de conocimientos específicos, mejor no jugarsela.

La diferencia entre un taller oficial y uno que no lo es, reside principalmente en la constante formación que recibe su personal. Hoy en día, los coches contienen cada vez más electrónica, y a menudo, un taller no oficial puede carecer de conocimientos o incluso maquinaria para arreglar determinados problemas.

2. Epílogo

Espero que este artículo te haya sido de utilidad a la hora de guiarte en la compra de un vehículo y conocer sus gastos. Al final me he alargado más de lo planeado… lo siento, la tecnología y los coches son mi debilidad.

Si tienes cualquier duda o simplemente quieres añadir algo, deja un comentario aquí debajo.

¡Hasta la próxima!

7 comentarios sobre “Las finanzas del coche, al descubierto

  1. Hola Inversor Provinciano,

    Super interesante artículo!. Tengo una duda que une tanto la restabilización de las inversioanes como la adquisición de un vehiculo.

    En el artículo, comentas que lo más barato es comprar » a tocateja» un coche. No tengo claro si lo estás comparando con la opción de compra financiada, o si también lo comparas con la opción de Renting.

    Mi pregunta es porque actualmente tengo la posibilidad, por la empresa en la que trabajo, de tomar un renting de un vehiculo. No se si has hecho alguna vez un análisis de este modelo y no tengo claro que opción sale más rentable; si teniendo el capital suficiente para adquirir el vehiculo: a) comprarlo o b) hacerlo a través de descuentos en mi nómina (renting)?

    Es decir aunque la logica me diga que el renting será más caro perse, y que la adquisición contempla un valor residual del coche, me da que pensar el concepto del coste de oportunidad de tener el valor de adquisición invertido en un Fondo de inversión rentando un interés, en vez de estár hundido en la adquisición del vehiculo.

    Dicho de otras maneras, dado que el coche no es un activo, sino un pasivo, según la filosofía de Kiyosaki, merece la pena invertir en un pasivo, o mejor alquilarlo (renting)?

    En fin, te agrdezco por adelantado tu respuesta y también el excelente artículo.

    Saludos,
    Sergio

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    1. Hola, es una muy buena pregunta.

      Pagar a tocateja siempre es la opción más barata para comprar un vehículo. El renting no está incluido ya que no es una compra, es un alquiler, compáralo con una suscripción premium a Spotify, el coche nunca será tuyo y pasados X años tendrás que alquilar o comprar otro.

      El renting tiene defensores y detractores. Conozco a varias personas que tienen esta modalidad mientras que otros dicen cosas del estilo: «en 5 años me costaría 18.000€, no sale a cuenta».

      En tu caso, tendrías que hacer cuentas en detalle, no te olvides que un renting suele incluir seguro y mantenimiento… y una cuota máxima de kilometraje anual… si te pasas, tendrás que pagar más.

      No soy un gran fan de Kiyosaki pero si estás pensando en invertir, quizá deberías optar o por renting o por una financiación barata a través de un banco. Estas financiaciones suelen / pueden ser más baratas que la financiera que te ofrecen en el concesionario. En BBVA por ejemplo, ahora puedes pedir un préstamo personal alrededor del 3,40%.

      Un saludo

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      1. Muchas Gracia por la resupuesta!

        Efectivamente es para mirarse eso del crédito de BBVA, porque si conseguimos una rentabilidad superior al 3,4% entiendo que me saldría rentable adquirir el crédito personal no? Aunque no se si es tan lineal?
        Saludos,
        Sergio

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