Sanea tus finanzas e invierte

Elimina tus deudas, sanea tu economía y lánzate a invertir. Lleva tus finanzas al siguiente nivel con esta guía en la que aprenderás a invertir desde 0 a través de la indexación con roboadvisors.

No es necesario tener conocimientos previos. Para conseguir que tu dinero trabaje para ti, sólo necesitarás ganas de aprender y voluntad para leer este artículo hasta el final.

Índice

1. Primera fase – Elimina tus deudas
2. Segunda fase – Crea un fondo de emergencias
3. Tercera fase – Invierte a largo plazo
3.1. ¿Por qué es necesario invertir?
3.2. Excusas habituales para no invertir
  3.2.1. No tengo dinero
  3.2.2. No quiero perder lo poco que tengo
  3.2.3. Aún soy joven
3.3. ¿Qué necesitas saber antes de invertir?
  3.3.1. ¿Cuánto dinero debería invertir?
  3.3.2. ¿Cuánto tiempo es el «largo plazo»
  3.3.3. ¿Qué es un índice bursátil?
  3.3.4. ¿Qué es un fondo de inversión?
  3.3.5. ¿Qué es un roboadvisor?
  3.3.6. ¿Cuánto dinero es necesario para empezar a invertir?
  3.3.7. ¿Puedo retirar mi dinero en cualquier momento?
  3.3.8. ¿Cómo obtendré ganancias?
  3.3.9. ¿Cómo me afecta la fiscalidad?
  3.3.10. ¿Puedo perder todo mi dinero?
3.4. Lánzate a invertir

1. Primera fase – Elimina tus deudas

Si tienes deudas, hay que eliminarlas lo antes posible. Como consecuencia, ahorrarás dinero en concepto de intereses y también dormirás mejor.

Mucha gente recomienda eliminarlas de menor a mayor plazo restante, a esto se le conoce como el método bola de nieve / cascada. Hacerlo de esta manera incrementa la motivación ya que eliminarás rápidamente los prestamos que vencen primero.

Pero cuidado, este método no es el más óptimo, si tienes mucha fuerza de voluntad, lo más eficiente a nivel fiscal es, listar tus préstamos de mayor a menor tipo de interés y eliminarlos en este orden.

¿Te ves incapaz de eliminar tus deudas porque te cuesta ahorrar? Te cuento mis trucos de ahorro y técnicas de optimización de gasto en este artículo.

Si tu objetivo es la inversión, que de eso es lo que trata realmente esta guía, no es necesario eliminar anticipadamente la hipoteca ya que habitualmente se conceden a un interés muy bajo y es mejor invertir el dinero que pasar años amortizando a contrarreloj. De todas formas, el factor psicológico es muy importante, si no te sientes cómodo con ella, elimínala cuanto antes.

Para sanear tus finanzas, no sólo has cancelar tus deudas, también deberás crear un fondo de emergencias, preferiblemente al mismo tiempo que ejecutas esta fase. A continuación te cuento como hacerlo.

2. Segunda fase – Crea un fondo de emergencias

Una avería en el coche, una nevera estropeada, una derrama extraordinaria en tu comunidad… en resumen, imprevistos. Deberás tener un colchón financiero de entre 6 y 12 meses de tus gastos antes de pensar en invertir. No hay una norma fija, la cantidad exacta es la que te haga dormir bien.

Existen cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo donde podemos guardar este dinero. Con ellos, evitaremos (o minimizaremos) el efecto de la inflación, ese enemigo invisible que eleva los precios cada año. Nada de guardar el dinero debajo del colchón, eso sólo mermará nuestro poder adquisitivo.

No debemos infravalorar el fondo de emergencias, es un balón de oxígeno que puede ser necesario en el peor momento. ¿Te imaginas que casi todas las familias hubieran tenido este colchón para afrontar la crisis del coronavirus?

Una última cosa… por si no ha quedado claro, este dinero no se toca bajo ningún concepto a no ser que haya una emergencia o imprevisto. Siempre debemos tener liquidez.

3. Tercera fase – Invierte a largo plazo

Dar el salto y tirarse a la piscina no es fácil, al fin y al cabo, es salir de tu zona de confort, pero no hay mucho secreto en ello. A continuación te presento, de manera sencilla, todo lo que debes saber para invertir a largo plazo y ganar dinero mediante el método de la indexación.

Olvídate de esas películas en las que sale un inversor mirando 3 o 4 pantallas y hablando gritando por dos teléfonos a la vez, lo más parecido a eso sería el trading y si lo practicas, lo más probable es que te arruines rápidamente. Yo te voy a hablar sobre invertir a largo plazo y en la siguiente imagen te muestro lo que puedes debes hacer mientras sigues el método de la indexación con roboadvisors.

Imagen de Pexels en Pixabay

Sí, correcto, una persona esperando sentada, es lo único que has de hacer mientras inviertes. ¿Estás intrigado? Sigue leyendo.

3.1. ¿Por qué es necesario invertir?

Te guste o no, invertir es necesario. Si no lo haces, la inflación devaluará tu dinero en una cuenta corriente y perderás poder adquisitivo año tras año, es decir, serás más pobre.

Además, el futuro de las pensiones es incierto, los expertos dicen que allá por 2040, la pensión representará un 40% de tu último sueldo… y si quieres llegar al 100% o a un porcentaje más elevado, estarás condenado a trabajar hasta los 73-75 años.

Sea como fuere, las cuentas son las que son y las matemáticas no mienten, ni las pensiones están garantizadas, ni van a ser tan generosas como hoy en día, por lo que necesitarás complementarlas con una elevada cantidad de dinero de tu bolsillo que es imposible de alcanzar exclusivamente mediante el ahorro.

3.2. Excusas habituales para no invertir

A lo largo de los años, he detectado una serie de excusas estándar, que obtengo como respuesta, cuando le explico a algún conocido que debe invertir para asegurar su futuro, las desgrano a continuación.

3.2.1. No tengo dinero

No inviertas si no quieres, tu futuro es tuyo y tú serás quien tenga que vivirlo, pero por favor, no utilices esta excusa, no me la creo. Ni te engañes, ni me engañes.

Es cierto que la pobreza existe y hay gente que ni tiene recursos, ni consigue ahorrar 50€ al mes, pero habitualmente, a quienes utilizan esta excusa, se les suele ver con flamantes teléfonos móviles de más de 1.000€ o haciendo exclusivos viajes alrededor del mundo. Además, los límites de inversión son cada vez son más bajos y hoy en día se puede invertir en algunos fondos de inversión por menos de 1€.

Si eres capaz de ahorrar al menos 50€ al mes, puedes seguir este método.

3.2.2. No quiero perder lo poco que tengo

Nadie ha hablado de perder dinero, ni de especular. Seguro que has oído que la bolsa es un casino, pero te aseguro que no lo es, al menos si inviertes a largo plazo, como yo te propongo.

Invertir es hacer crecer tu dinero lentamente y hacer que trabaje por ti, si se hace con un mínimo de cabeza y conocimientos, no vas a perder ni un Euro.

3.2.3. Aún soy joven

De acuerdo, tienes razón, pero pasa lo mismo que con la operación bikini… ¿es mejor hacerla en mayo / junio? ¿o hacerla en septiembre de cara al año siguiente?

Si tu respuesta es mayo / junio, te equivocas, no vas a llegar a tiempo, ni con tus michelines, ni con tu dinero, porque la cantidad que necesitarás en el momento de la jubilación para sobrevivir dignamente unos 30 años antes de morir es inmensa, ¿la has calculado? Te invito a ello. Además, como ya comenté en otro artículo del blog, el tiempo es el factor más decisivo a la hora de invertir. Hazte un favor y empieza ya.

3.3. ¿Qué necesitas saber antes de invertir?

Se necesitan muy pocos conocimientos para seguir este método. A continuación podrás encontrar una lista de todo lo que hay que saber antes de empezar, explicado de la manera más fácil y amena posible… no esperes definiciones típicas de un diccionario.

3.3.1 ¿Cuánto dinero debería invertir?

Sólo deberías invertir el dinero que no necesites en el corto plazo ya que es un método pensado para invertir a muy largo plazo.

3.3.2 ¿Cuánto tiempo es el «largo plazo»?

En la inversión, no hay un criterio fijo para definir el largo plazo, pero en lo que respecta al método de la indexación, el largo plazo lo situaría en un mínimo de 10 años, o lo que es lo mismo, no recomiendo este método si tu plazo de inversión es menor.

3.3.3. ¿Qué es un índice bursátil?

Un índice bursátil es un indicador numérico de la evolución de la bolsa, por ejemplo, el IBEX 35 representa a las 35 empresas con mayor liquidez de la bolsa española. Si el índice sube, representa que la bolsa sube, mientras que en caso contrario, la bolsa baja. Seguro que has oído estos términos en el telediario.

3.3.4. ¿Qué es un fondo de inversión?

Un fondo de inversión es un vehículo de inversión regulado en el que un grupo de personas aportan dinero y un gestor lo utiliza para comprar activos. Es decir, una persona gestiona el dinero de otros conforme a unas normas preestablecidas, de esta manera, los partícipes consiguen rentabilizar sus ahorros con pocos o nulos conocimientos financieros.

Los hay de dos tipos:

  • De gestión activa: El gestor compra y vende activos basándose en su criterio. Se compara con un índice bursátil, pero no pretende replicarlo, intenta hacerlo mejor que él.
  • De gestión pasiva: El gestor compra y vende activos en la misma proporción que un índice bursátil, de esta manera, simplemente se dedica a replicarlo para copiar su comportamiento.

3.3.5. ¿Qué es un roboadvisor?

Un roboadvisor es un gestor automatizado de inversiones. El cliente aporta dinero y un algoritmo lo distribuye automáticamente entre varios fondos de inversión según la proporción correspondiente a tu perfil de riesgo.

El perfil de riesgo se determina en el momento de registro, en base a un pequeño cuestionario financiero que determina tus conocimientos financieros.

La palabra «roboadvisor» puede intimidar la primera vez que la escuches, pero no, no tiene nada que ver con robar. El prefijo «robo» viene de «robot, y «advisor» significa «asesor».

3.3.6. ¿Cuánto dinero es necesario para empezar a invertir?

Como ya he mencionado párrafos atrás, se puede invertir en algunos fondos desde menos de 1€, pero para poder utilizar el método que te propongo, la inversión mínima inicial es de 1.000€. Para las aportaciones sucesivas, podríamos considerar un mínimo de 50€.

3.3.7. ¿Puedo retirar mi dinero en cualquier momento?

Sí, en el momento que decides retirar tu dinero, se venden las participaciones de tus fondos y en unos días tendrás el importe disponible en tu cuenta corriente.

3.3.8. ¿Cómo obtendré ganancias?

Las ganancias se obtienen mediante dividendos y revalorización de los activos. Dicho de otra manera, si eres propietario de un piso alquilado, la revalorización es la variación de precio del inmueble y los dividendos son el alquiler que recibes.

3.3.9. ¿Cómo me afecta la fiscalidad?

Con este método, la fiscalidad no te afectará hasta el momento en el que decidas retirar tu dinero ya que los fondos de inversión en los que invierten los roboadvisors son de acumulación. Esto significa que los dividendos que recibas se reinvertirán automáticamente y no has de tributar por ellos.

Los roboadvisors comparten la información con hacienda por lo que cuando retires tu dinero, los datos aparecerán automáticamente en tu declaración de la renta. De todas formas, a continuación te explico cómo funciona la tributación.

Las plusvalías tributan como ganancias patrimoniales según los siguientes tramos (año 2020):

  • Hasta 6.000€ tributa al 19%.
  • Desde 6.000,01€ hasta 50.000€ tributa al 21%.
  • Desde 50.000,01€ tributa al 23%.

También se podría dar el caso de que tuvieras minusvalías, en ese caso se declararían como pérdidas patrimoniales que se podrían compensar durante los 4 años siguientes. No te quiero aburrir mucho con este tema porque si inviertes a largo plazo mediante este método, no tendrás que declarar pérdidas prácticamente nunca… Además, en este enlace lo explican muy bien.

3.3.10. ¿Puedo perder todo mi dinero?

No, tu dinero oscilará a causa de las variaciones de precio de tus activos pero nunca perderás todo tu dinero a menos que ocurra alguno de los siguientes supuestos:

  1. Holocausto nuclear
  2. Apocalipsis zombi
  3. Extinción de la raza humana
  4. Invasión alienígena

En cualquiera de los cuatro casos mencionados (o similares), podrías perder la totalidad de tu dinero, pero probablemente, llegados a ese punto, sea la menor de tus preocupaciones.

Pongámonos serios, tu dinero sólo valdría 0 en el caso de que la totalidad de las empresas en las que invierten los fondos de inversión del roboadvisor quiebren. Algo muy improbable ya que siguiendo este método estarás comprando las empresas más grandes y valiosas del mundo, como puede ser una conocida marca de refrescos, pañales, o comida rápida. Empresas que están presentes en todo el planeta en nuestro día a día.

3.4. Lánzate a invertir

Lo más sencillo para empezar a invertir sin conocimiento alguno, es abrir una cuenta en un roboadvisor. Actualmente hay mucha competencia y podrás encontrar hasta una decena de ellos, con comisiones ínfimas, no obstante, te recomiendo los dos que en mi opinión destacan sobre el resto.

  • Indexa Capital: Ofrece 10 perfiles de riesgo y la inversión mínima es de 3.000€.
  • Finizens: Ofrece 5 perfiles de riesgo y la inversión mínima es de 1.000€.

No recibo ningún tipo de incentivo por recomendar estos roboadvisors. Mi única motivación es dar a conocer el método de la indexación y promover la educación financiera.

Ambos son parecidos pero no iguales, tienen sutiles diferencias y hay variedad de opiniones respecto a cual es el mejor. De todas formas, el proceso de registro es similar:

  1. Te presentan un pequeño cuestionario para determinar tu perfil de riesgo.
  2. En base a tus respuestas, determinan que cartera se corresponde con tu perfil de riesgo. Siempre podrás cambiar entre ellas pero no podrás seleccionar una cartera más agresiva de la que te sugieren.
  3. Te identificas con tu DNI, etc. Abrirán, a tu nombre, una cuenta bancaria y una de valores.
  4. Transfieres dinero a tu nueva cuenta bancaria, que es exclusiva para que el roboadvisor gestione tus inversiones automáticamente.
  5. El roboadvisor invierte tu dinero.

Ahora que ya conoces el proceso de registro, sólo te queda repetir el paso 4 con una periodicidad mensual. Decide la cantidad que puedes / quieres invertir cada mes y programa una transferencia periódica con tu banco nada más recibir la nómina. A esto se le conoce como preahorro. Hacerlo así te permitirá despreocuparte de tus inversiones hasta el momento de retirar tu dinero.

No, no es necesario que revises tus inversiones. Si lo haces, es posible que te agobies con las variaciones de precio que sufrirá tu dinero a lo largo del tiempo. Simplemente disfruta de la vida hasta que sea el momento de retirar tu dinero, mientras tanto, el interés compuesto hará su trabajo.

6 comentarios sobre “Sanea tus finanzas e invierte

  1. Hola inversor provinciano.Entre una cosa y la otra no habia podido leer antes tus «consejos, sugerencias»para
    invertir con roboadvisor,pero ha merecido la pena;incluso con cierto sentido del humor!! se agradece.
    Decirte que ya tengo cuenta en Indexa.Hasta la proxima!
    Un saludo.

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  2. Muy buena guía. Buenísima más bien. Tengo un par de preguntas:

    1.- ¿El fondo de emergencias sólo se usa para gastos extraordinarios no? Es decir, los gastos diarios están en otra cuenta ¿no?

    2.- ¿Consideras que con la que está cayendo es un buen momento para entrar en roboadvisor con indexa o finizens?

    Muchas gracias.

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    1. ¡Hola!

      1. El fondo de emergencias no deberías tocarlo bajo ningún concepto, a no ser que sea una emergencia, un gasto imprevisto, etc. Nunca sabes cuándo puedes necesitarlo.

      Si tienes fuerza de voluntad, puedes guardarlo en tu misma cuenta corriente. Lo que realmente importa es que tengas un remanente, por ejemplo, 10.000€, y nunca bajes de ese nivel.

      Si por el contrario estás tentado de gastarlo, muévelo a una cuenta separada.

      Sea como fuere, intenta que el fondo esté en una cuenta remunerada, para combatir la inflación.

      2. Siempre es buen momento para invertir. Está claro, a toro pasado, que marzo fue mejor que hoy. Pero hoy es mejor que mañana. Recuerda, invierte solo el dinero que no necesites a corto plazo.

      ¡Un saludo!

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  3. Muchas gracias por tu respuesta, me ha sido muy útil.

    Por lo que leo por ahí en estos momentos convulsos en el que la economía esta mal, puede ser buen momento para invertir porque es como comprar en rebajas. ¿Esto es cierto?

    Se que es muy difícil llegar a la libertad financiera, pero mi idea de aquí a un plazo de 10-15 años es poder tener unos ingresos mensuales que no tengan nada que ver con mi trabajo. Poder recibir unas rentas aparte de mi trabajo. Voy a luchar por conseguir eso.

    De momento lo que voy aprendiendo y tengo claro es que hay que hacer las cosas con mucho orden.

    1. Tener un fondo de emergencia cubierto en una cuenta remunerada. Mínimo 6 meses de gastos.
    2. Invertir solo lo que no vayas a usar a c/p.
    3. Diversificar inversiones. No tener los huevos en el mismo gallinero.

    Cualquier consejo, herramienta o crítica sera bienvenida.

    Muchas gracias y enhorabuena por el blog.

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